数字科技赋能消费金融

刺激消费和扩大内需对经济稳定增长至关重要最近几天，国务院印发了扎实稳定经济的一揽子政策措施，明确提出鼓励对受疫情影响的中小企业，个体工商户，货车司机贷款和个人住房消费贷款实行延期还本付息，加大普惠性小额贷款支持力度有关部门加紧出台一系列财政减免政策措施，进一步帮助市场主体减轻负担

得益于我国经济规模的稳步增长和居民消费能力的提升，多层次消费金融服务在促进消费，扩大内需方面发挥了重要作用尤其是在数字金融科技发展的大趋势下，银行，消费金融公司等金融机构在客户下沉的同时，依托差异化发展的优势，提供普惠金融服务但对于金融机构来说，客户如中小企业，个体工商户，货车司机等都普遍面临着个人理财需求小，工作不稳定，缺乏房产等资质证书短板，难以用传统风控模式衡量其信用资质某种程度上，金融服务存在盲点今年以来，中国银行业和保险业监督管理委员会发布了《关于加强新市民金融服务的通知》，《关于金融支持货运物流的通知》等文件，确定了一系列金融政策，帮助企业摆脱困境，激活消费需求

目前消费尤其是接触性消费恢复缓慢金融业以人工智能，物联网等新兴科技手段为支撑，围绕新市民，小微企业和个体工商户需求，加快推出促进消费，稳定经济的非接触式金融服务措施，拓展客户群体业务边界例如，南京银行充分考虑新市民的消费习惯和业务需求，依托客户喜爱的连锁品牌商户，叠加线上线下商户的优惠资源，帮助新市民更好地融入城市生活再比如，为了精准提升新市民金融服务的便利性，通过数字技术赋能即时消费，为普惠客户提供小额分散的金融服务，致力于新市民享受金融服务此外，我们还将在分期商城推出帮助新市民享受新生活的主题购物节再如，招联消费通过精准识别，精准匹配，精细运营，精致体验的四技模式，强化数字化运营，实现了消费金融服务的便捷可用，广覆盖，价格优惠，为众多传统金融无法覆盖的客户提供了便捷高效的服务

随即，消费研究院相关负责人表示，要加强产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升新市民金融服务水平，就必须对消费金融的风控体系提出更高要求尤其是在数字金融的趋势下，利用大数据等技术提升风控能力，赋能金融行业数字化转型显得尤为重要大数据风控在技术层面提供解决方案，让金融机构拓宽客户基础，提升服务质量有了更多可能这需要在客户计算和评分，授信等环节进行部署

招联金融首席研究员董希淼建议，金融机构应继续完善制度安排，简化业务环节，针对小微企业和个体工商户推出期限灵活，费率适中的创新信贷产品此外，要充分利用金融科技理念和手段，减少对抵押物的依赖，改变对新市民的信用评估方式，逐步提高信用贷款的比重对于新公民，可以免除或减少开户费用在商业可持续的基础上，加大对新市民减费让利的力度

具体来说，金融机构可以根据新市民群体的特点，寻找高频的常见金融场景，挖掘服务痛点，进行有针对性的流程优化，提高服务的有效性明星金融研究院副院长薛洪言表示，以住房金融需求为例，新市民的住房需求可以分为租房需求和购房需求两部分在购房需求方面，个人购房贷款以住房为抵押，风险较低，商业模式成熟贷款的可获得性不是主要问题，银行可以在贷款利率，还款便利性等方面给予精准盈利的支持在租房需求方面，银行可以通过帮助保障房建设间接支持新市民的住房需求，也可以与有资质的长租机构合作，探索推出低成本的租房贷款产品，更好地平滑新市民在租房支出上的资金需求

目前普惠金融有很大的增长空间，消费金融公司是银行消费信贷覆盖面的重要补充，覆盖面更广专家指出，消费金融公司没有网点，大多借助数字化能力实现了全流程纯线上操作，让新市民足不出户就能享受便捷的金融服务通过智能风控系统，消费金融公司不仅可以将其风险控制在一定范围内，还可以帮助那些没有信用记录的白色信贷客户创造新的信用记录，获得更广泛的金融服务

日前在银监会召开的通报会显示，多地多家金融机构在加快出台促进消费政策措施的同时，正在深挖数字红利，发放消费补贴和消费券，刺激消费需求例如，重庆依托尹正大数据互联平台金玉网，开发建设数字化普惠金融平台，夯实新市民金融服务的大数据基础，为帮助新市民创新创业，扩大贷款办理范围，搭建信息平台，实现借款人资格一网通管理

下一步，特别是对受疫情影响较大的地区，金融机构要继续倡导有温度的服务，加强金融消费者权益保护，为他们提供更安全，更贴心的金融支持。