微众银行公立：破解对公贷款“资产荒”，根本上要解决好小微企业融资难

对公贷款优质资产荒问题是银行业所面临的普遍难题，如何破解需要行业共同解答，微众银行行长助理公立近期接受了记者专访，就小微企业金融服务供需匹配、破解小微企业融资难困境、普惠小微金融增量拓展等问题作出解答。

“优质资产荒”关键还是金融服务供需不匹配

记者:近几年很多银行都在说企业贷款太难找到优质资产了，从您的感受来说，今年“优质资产荒”情况有改善吗？企业有效信贷需求如何？

公立:银行业长久以来习惯于服务国企、央企、政府平台以及房地产领域的大型民企等，对于占全部市场主体90%的小微企业，服务是相对不足的。所以解决信贷需求、资产荒问题，最根本的是要解决好小微企业的金融需求难题。

一月份社融数据恢复得很快，如果分析结构会发现其中包括大型银行对大型企业，包括原来一些项目融资和大型信贷投放带来的增长。而从历史数据看，小微企业的实际市场需求曲线可能要到三、四月份甚至五月份才开始慢慢往上爬。

从具体行业的恢复来看，最先受益的肯定是餐饮、旅游等服务性行业，这个大家感受是比较明显的，但是作为占比更大的批发业、制造业等行业主体，需求确实在回暖，但也要遵循规律，需要一定时间。

数字化解决服务小微企业金融难题

记者:微众银行在小微企业贷款方面的成绩怎么样？未来有哪些计划？

公立:我国的普惠金融尤其是小微企业金融，近几年在国家的大力推动下，发展是非常不错的，速度也很快，但在模式上，主要的品类往往还是贷给小微企业的老板个人，其实不是企业作为主体的贷款，而是老板的个人经营贷。必须要老板个人财产，如房产、厂房作为抵押，规模很广泛，是(普惠金融中的)一大类，但最大的缺点在于门槛相对来说比较高。

另一模式类似社区银行，更多靠人工下沉到具体客户那里做尽调，摸透风险，找到客户。(这种模式)摆脱了对抵押物的依赖，但是对于地域、人员、亲缘关系的需求是比较高的，同时对银行从业人员的数量，包括能力、道德标准等要求都更高。这种模式的问题在于，虽然摆脱了对抵押物的依赖，但覆盖半径有限。

所以我们尝试的是数字化，通过这几年的探索和实践，我们创新打造了数字化小微金融的服务模式。截至2022年末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超340万家小微市场主体申请，累计授信客户超110万家，累计授信金额超1.1万亿元。年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。2022年全年新增小微企业首贷户6.2万。

小微企业的金融供给服务严重不足，银行不太愿意去做，也不太敢去做，因为这类主体的风险大，受经济波动的影响也大。我们去做，保证风险可控，其实就是控制三方面的成本:风险成本、获客成本和运营成本。微业贷模式让当前银行业小微企业的金融供给发生了非常大的变化，其主要核心就是三个数字化——以大数据为基准的数字化风控，精准的数字化营销触达，全生命周期精细化、智能化的数字化运营。通过这三方面的数字化，将上述三大成本降到比较低的水平，从而解决供给侧与需求侧的结构性矛盾。

具体来看，数字化风控解决的是金融服务小微企业的最大风险，我们通过政府税务部门和银行业之间的联动，合法合规获取企业的税务数据、司法数据、工商登记数据、行政管理数据、社保数据、电力数据等，通过分析这些数据，有效刻画企业的经营状况。除了解决单次审批的风控问题，数字风控还是风险组合管理的灵敏手段，这样的话，可以做到风险的对冲、缓释，把风险控制在相对合理水平。

营销触达的数字化同样非常关键，数字化精准触达用户，To B首先要To C,即让企业主在合适的地方、合适的时间，看到他最关心的合适的内容。过去的互联网广告，精准广告主要还是汽车、化妆品、奢侈品等商品，经过五年时间迭代，现在已经形成了一套相对精准，能够找到相对定位人群的营销响应模型。

回到风控的逻辑，过去小微风险比较高的一个重要问题在于获客渠道很传统，不仅数量有限，而且靠网点、靠人找到的客群恰恰是风险相对高的。但是一旦把获客面扩展得足够大，统计学上来说也更符合正态分布，各类客户浓度相对平均。

此外，内部运营的数字化会让客户存续服务周期更长，不会这笔之后，就不再往来了。比如说，在比较长的生命周期内，我们会主动根据客户接还款行为的变化，企业本身的变化等，做精细化智能化的运营，包括主动调整信贷额度、降低利率等，提高服务的针对性，从而延长客户的存续服务周期。

向上拓展小微增量

记者:大行和地方中小银行这几年也在持续发力小微，微众银行的增量市场在哪？还是会持续下沉去寻找增量吗？

公立:我们开始向两个方面做延伸，一个是逐步上移到产业链、供应链的优质小微型企业，从供应链、分销链，扩展到以产业为纽带、为轴线的产业金融的业务领域；另一个是在科创金融领域做一些尝试。

新的供应链金融也创造了新模式:依托跟核心龙头企业的合作，让它们推荐小型、微型的供应商、经销商。

过去的供应链金融有两大弊端，一个要依托核心企业的信用，要么做应收帐款，实际上是依赖核心企业信用的延伸和外溢；要么需要核心企业担保，用货物来做抵押、质押，两者都很复杂。因为复杂，过去供应链金融只能服务大型供应商、经销商，对小微的覆盖严重不足，我们通过刚刚讲的数字化模型，在结合核心企业提供的数据和客户推荐，创造了数字化供应链金融，主要服务产业链上的小型的供应商、经销商。

同时，过去供应链金融是需要核心企业为供应商确权，这样一来就需要它担保，或者要占用银行授信额度，这也是传统供应链金融做不大、做流程顾问复杂的痛点所在。但是反过来，如果这些核心企业能跟我们合作，通过数字化就可以让它的供应链企业、分销链企业获得有效金融支持。特别是那些比较小，但重量系统蛮高的供应商、经销商，能够获得有效金融支持，对核心企业是有非常直接的帮助作用。

另一个是科创，科创型企业的专利技术含量、高新技术资质评定等方面会对其风险模型产生正向作用，同时加强与政府部门合作，他们会有很多贴息服务等，我们在比较短的时间内，做到了比较高的渗透率。比如在深圳，2.1万家国家级高新技术企业中，有超过42%的企业申请了微业贷科创金融服务。

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